种植业作保面对难堪选用安信形式难以放手

http://www.sina.com.cn 二零零六年0七月04日 01:46 中华夏族民共和国经济周刊

农业保险是WTO成员国支持本国农业的基本手段之一,我国亟须发展农业保险。2004年各地积极探索新的农业保险经营模式,取得了一定成效。保监会统计显示,2005年前三季度,我国农业保险实现保费收入6.07亿元,同比增长166%,初步扭转了农业保险逐年萎缩的局面。在试点中主要形成了上海安信模式、吉林安华模式、黑龙江互助制模式、浙江共保体模式和四川安盟模式。从这五种模式运营看,政府补贴是发展农业保险的重要保障。
政府补贴多农险运营就比较好
上海安信农业保险公司是目前运营最好的农险公司,其主要原因是政府补贴多且没有历史包袱。从1992年开始,上海采取以险养险的方法,将农村建房险列入农业险范围,授权委托人保公司农险部负责独立经营,不仅弥补了原先农业险的连年亏损,还积累起1.94亿元风险基金。2003年,上海将农业险补贴列入公共财政体系,市区两级财政每年补贴1000万元,约占上海农业险、农村建房险总保费的25%。现在安信公司走的是政府财政补贴推动、商业化运作模式,其资金来源是:国家按WTO绿箱政策投一点,地方财政出一点,参保个人拿一点;农村风险保障基金按以丰补歉的原则,滚动发展使用。安信模式在上海可行,但其他地区却很难效仿,主要是因为上海经济发达,财力雄厚,且农业占GDP的比重小,政府可以同时在资金和政策上给予扶持。
黑龙江阳光农业相互保险公司是我国第一家相互制保险公司,其保费分担是财政承担农险保费35%,直接补贴给种地的农户,农户承担65%。阳光保险公司还与国际再保险公司签订了种植业超赔再保险合约,将农业灾害风险转移分散。目前阳光农险公司的运营也比较好。
浙江省成立了政策性农业保险共保体,该模式的主要特点是市场运作,政府兜底。其财政补贴方式是:赔款总额超过保费2-3倍的部分,共保体和政府将按1∶1的比例承担赔偿责任;3倍以上则以1∶2比例分担。浙江将安排1000万元资金作为财政配套。浙江省的财政补贴方式也不是经济欠发达地区可以承受的。
在上海、浙江等少数经济发达地区,农业占该地区GDP的比重较小,政府财力雄厚,无论是采用专业化农险模式,还是采用政府兜底的共保体模式,政府出钱补贴为农业保险的发展创造了良好的外部环境。
政府补贴不足农险运营就比较困难
法国安盟保险公司是首家进入我国农险市场的外资保险公司。安盟模式属于依靠强大的网络、资金,丰富的农险经验和管理优势占领市场。安盟公司做小额保险,只能向规模要效益,但四川农村对安盟保险产品的需求并不大。四川省保险行业协会的统计数据显示,2005年上半年,安盟保险成都公司全部保费收入仅68.18万元。安盟陷入困境的主要原因是:在法国农业险赔付率低,政府补贴较高,但安盟进入中国,是按商业性的专业农险公司运营,政府不可能拿钱补贴一个外国的商业性农险公司。
吉林安华农业保险公司走的是以险养险、银保合作的路子。该模式在运作过程中遇到的主要问题是:农民虽然对农业保险有需求,但投保能力弱是一个普遍性问题。许多贫困地区的农民连扩大再生产的基本资金都没有,大灾之年农民的生产、生活只能靠政府的救助,更别提保费的缴纳。农民承受能力低导致保险公司对保险标的测算和农民承受能力之间差距很大。如果政府补贴乏力,安华模式将很难长期运转下去。
在经济欠发达地区,农民收入较低,每个农户扣除必须要缴的各类税费、生活必需开销、子女教育费用、购买化肥农药饲料等必需品后,可以支配的收入微乎其微。要在这些剩余的收入中再分出一部分购买费率高达6%-10%的农险险种,大多数农户是无法接受的,商业保险公司也不愿意做。
建议
从国际上看,凡是农业保险搞得较好的国家,政府对农业保险都给予多方面的支持,如实行免税政策,对保费给予一定比例的补贴,政府出面制定和实施农业保险计划等。相比之下,我国对农业保险的补贴明显不足。我国政府迄今还没有正式承诺给予农业保险补贴。我国农业保险除免交营业税外,其他方面与商业性保险一样,似乎要走以险补险的路子,即被批准经营农业保险的公司在经营政策性农险时,也允许它们经营农村的财产险和人身险,以商业性保险的盈利补贴政策性农险。国内外的实践已经证明,如果没有充足的政府补贴,从长远看,无论采用上述五种农险模式中哪一种,其保障作用都很有限。
我国发展农业保险不可能完全依赖政府补贴,但没有政府补贴是不行的。当前发展农业保险的关键是如何加大政府补贴的力度,这种补贴既包括硬补贴,也包括软补贴,至于补多少、补给谁、如何补是另外一个层面的问题。因此建议:
一是要通过立法明确。政府补贴是促进我国农业保险事业发展的重要保障。在我国,政府信用就是一块金字招牌。只要政府明确通过财政补贴支持农业保险的态度,即使不出钱,也会稳定农险公司、参保人和社会投资者的信心和预期,这对于农业保险事业的发展是至关重要的。
二是加大中央财政补贴力度。中央财政补贴两个层次,也可采取建立农业保险基金或购买再保险等方式。
三是对农业保险业务实施税收减免。在免除营业税的同时,减免所得税,鼓励保险公司开拓农险业务。所减免的税收转入专项农业保险基金,用做农业大灾补偿的积累。
四是加大对农业保险信贷支持。建议规定,参加农业保险的农户可享受优先信贷支持和利率优惠,以增加农业保险的强制性。
五是建立农业巨灾保险基金。具体方式是:中央财政出资建立中央级农业巨灾保险基金,各类农业保险经营主体,按照商业再保险原则向基金购买再保险,分散自身风险。
来源:中国保险报

2007年4月,中央财政10亿元资金正式注入被列为首批中央财政政策性农业保险的试点省份,这六个省份是内蒙古、吉林、江苏、湖南、新疆、四川;保险对象为五大种植品种,即棉花、玉米、水稻、大豆、小麦;保险责任包括暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、旱灾和冰冻;所遵循的原则是低保障、广覆盖;保险金额中央财政承担25%,省级财政承担25%,其余部分由农户承担,或者由农户和龙头企业,省、市、县级财政部门共同承担,具体比例由试点省份自主决定。保额原则上为农作物生长期内所发生的直接物化成本,包括种子成本、化肥成本、农药成本、灌溉成本、机耕成本和地膜成本。同时各试点省份可根据当地的实际情况,适当扩大试点农作物的品种、保险责任的范围,提高保障水平以及保费比例。

  “政府财政补贴推动、商业化运作”,“以险养险”

在中央财政补贴试点省份政策性农业保险的方案下发以后,四川省根据本省生猪大省的实际情况,同时猪肉生产和价格又是一个连带广大农户和市民的基础性产业,所以特报财政部,希望四川此次试点的品种能定为水稻、玉米和生猪,此方案目前已获批。

  ★《中国经济周刊》记者 唐韵/上海报道

2007年5月15日,试点六省中的湖南省率先拉开了政策性农业保险试点的序幕。据记者了解,此次湖南省所选择的保险品种是水稻和棉花,从今年起,湖南省部分地区农民种植水稻和棉花,保费由中央和省财政补贴50%,市财政补贴不少于10%,其余由农户、龙头企业或合作经济组织承担。今年该省水稻参保播种面积将达4271万亩,占全省的67%;棉花参保种植面积为193万亩,占全省的80%。保障金额全省统一确定为水稻每季每亩240元,棉花每亩300元。在遵循农户自愿投保的原则下,此次湖南农险试点将主要采取三种投保方式。一是龙头企业带动型。通过与其统一签订保险协议,并以其为依托,整体为相关农户承保或带动农户参保。二是合作组织发动型。借助农民专业合作组织的力量,统一组织种粮大户和农户参加保险。三是以县市区或乡镇、村组为单位,对试点险种进行统保。

  今年以来,台风、洪涝、泥石流、山体滑坡、旱灾等自然灾害多发、频发,华南、江南、西南部分地区人民生命财产损失巨大,农业基础设施破坏严重,农业生产遭受重创。比如,今夏持续近80个高温日的重庆,全市最主要的农作物—水稻受灾面积达1905万亩,占总面积的87%,直接经济损失17.7亿元。

近日记者从内蒙古自治区农牧厅获悉,今年该区的玉米、小麦、大豆被确定为保险补贴的农作物,补贴的险种为洪涝、旱灾、风灾、雹灾、冰冻五种自然灾害。在中央、自治区、试点盟市、旗县财政和保险企业对农业保险保费实施补贴的基础上,农民1亩地最多只需负担2元保费,就可以参加农业保险。如果因灾绝收,农民便可以得到生产成本100%的赔付,即玉米每亩可获230元、小麦每亩获300元、大豆每亩获170元的全额保费赔付。如果因灾减产,农民收入达不到保额标准,不足部分农民可得到保险公司的差额赔付。

  如此惨重的损失对于本已收入绵薄的农民而言,无疑是雪上加霜。他们迫切需要农业保险来分担肩上压力,然而此时,农民却往往投保无门。

2007年5月底,在中国保监会的推动下,中国人民财产保险股份有限公司、中华联合财产保险公司和安华农业保险股份有限公司等国内主要经营农业保险的保险公司共同与中国再保险集团公司签订了政策性农业再保险框架协议,为2007年享受中央财政保费补贴的吉林等六省市的主要粮棉油作物保险的再保险作出初步安排。

  农业灾害疫情波及广阔,农业保险一损俱损的特点,令一般的商业保险公司望而却步。而农业保险比较成功的上海安信、吉林安华等农业保险公司依靠地方财政支持,采取“政府财政补贴,以险养险”的农业保险模式,却在扩张时遭遇地方财政补贴难题。农保公司普遍偏安一隅的状况,正成为解决中国农险发展问题的题眼。

该协议的签订,是建立健全农业再保险和巨灾风险转移分摊机制的重要体现,也是大力推动政策性农业保险发展的重要战略步骤。其所依据的事实正是我国农业保险发展的软肋:即由于缺乏再保险支持和巨灾风险转移分摊机制,风险无法在更广的范围内分散,保险公司的经营积极性和经营能力受到较大影响,农业保险试点的进一步发展受到严重制约。保监会有关负责人表示,协议的签署,仅是我国朝建立政策性农业保险再保险支持体系和巨灾风险转移分摊机制迈出的第一步。下一步,保监会将积极协调有关部委,探索建立更高层面的巨灾风险准备金,探索通过资产证券化等非传统风险转移方式分散农业巨灾风险的新途径,为进一步扩大政策性农业保险覆盖面和渗透度提供坚实的制度保障。

  农业保险的两难选择

近九成省份开展农业保险保费补贴试点

  “完全按商业化操作来制订保险费率,农民根本保不起;按农民可以接受的标准制订保险费率,保险公司赔不起。”

我国的农业保险是从1982年正式恢复的,但因为缺乏财政的有利支持,使得农业保险干赔不赚,在经历了几年运行之后,以后相当长一段时间处于一种明存实亡的状态。2004年,我国部分省区开始了以省级财政补贴为主的政策性农业保险的试点,才开始激活农业保险的发展。据统计,2006年,全国近90%的省市区采取多种形式多种渠道发展政策性农业保险,全国实现农业保险保费收入8.46亿元,同比增长13%;赔款支出5.84亿元,农业保险保额达733.21亿元;约为7300万亩农作物和1.1亿头提供了农业保险的保障。市场上销售的“三农”保险产品达160多种,涵盖了包括种养两业、农民家财等涉及农民生产生活的各个领域。

  “农业靠天吃饭,风险太大了。”中国人民财产保险公司上海分公司农险部负责人周伟国一说到农险就颇有些无奈,“农业险处于尴尬境地,完全按商业化操作来制订保险费率,农民根本保不起;按农民可以接受的标准制订保险费率,保险公司又赔不起。”

2007年,包括中央财政政策性农业保险试点省份,各地政策性农业保险试点呈现出一个“你方唱罢我登场”的喜人局面。

  农保具有一损俱损的特点,洪水、旱灾、

2007年5月24日,江苏省苏州市常熟市古里镇养猪大户钱龙保与其他18位养猪专业户一起高兴地与常熟太平洋财产保险公司签订了一份生猪政策性农业保险合同。这也是苏州市首次签订生猪政策性农业保险合同。生猪政策性农业保险是继水稻政策性农业保险后,常熟市太平洋财产保险公司推出的一项新险种。凡是存栏规模在500头生猪以上的养殖户都可以自愿参加。保费由养殖户自己承担40%,其余部分由各级政府支付。

禽流感等重大灾害或疫情,往往波及一省或数省乃至全国,一般的商业保险公司显然难以承受。

在目前夏收夏种的关键时期,从上海市政府传出了好消息:上海今年实行政府补贴的农业保险险种由12个扩大到17个,财政补贴的比例也由30%至35%提高到40%至50%。

  “缺乏政策支持以及巨大的经营风险,是保险公司不愿开展农业保险的主要原因。”复旦大学保险系副教授丁纯认为。据了解,农业保险基本上还是按照商业保险模式来经营的,未享受政策性补贴。而中国人民财产保险公司、中华联合财产保险公司经营的农业保险业务基本上处于亏损状态,有的年份保险赔付率达到88%。这种得不偿失的经营自然使保险公司望而生畏。

浙江省副省长茅临生日前表示:浙江省政策性农业保险今年将扩大试点范围,并争取通过3年的时间,使政策性农险保障网覆盖全省。

  上海农业保险发展迅速

自去年3月正式启动政策性农业保险试点后,浙江省以共保经营为主体形式,同时采取互助合作的辅助形式积极开展政策性农业保险业务。据统计,浙江省去年11个试点县共有17030户农户参保,累计保额5.1亿元,保费收入1103万元。与此同时,共有1555户农户受灾,赔付1491万元,受灾农户保险扩大效应为4.7倍。据了解,今年浙江省政策性农险试点扩面的总体思路是“三扩大、一增加”。一是扩大地区,共保试点由原来的11个扩大到32个,平均每个市增加1至2个试点地区。二是扩大参保品种,允许各试点县重新选择参保品种,品种数量由原来的1+4增加到1+6,总数不超过7种。其中,“1”指水稻,是必选统保品种,其他为特色品种。三是扩大参保面,今年试点地区的参保率要提高20个百分点,达到50%左右。“一增加”则是指提高保费补贴比例。省政府最低保费补贴比例除水稻保持50%不变外,其他品种都提高到40%,较原来增加5个百分点。

  “政策补贴,以险养险”的“安信模式”似乎为困扰的农险发展问题找到了一个解答。

2007年5月30日,北京市政策性农业保险正式启动。从5月31日起,京郊瓜、果、粮、菜、畜共12个农业品种上保险,保费的一半将由北京市财政出资补助。在此基础上,各区县还将根据各自情况累加补贴,让农民只需缴纳很少一部分钱就能给自己的种养业上一份保险。以西瓜保险为例,每亩保费50元,而有了市、区两级补贴之后,农民只需花十几元,就可以为自己的瓜田上一份每亩保额700元的保险,即使遭遇灾害,也至少可以保证农民收回成本。北京市通过市场方式选定了中国人保、安华农业保险、中华联合财产保险三家公司合作农业保险,险种包括小麦、玉米、苹果、梨、桃、葡萄、露地蔬菜、温室园艺、西瓜、奶牛、肉鸡、生猪等12个。

  “以前,上海农业保险年保费基本在3000万元左右。安信农保公司2004年成立后,2005年上海农业险年保费收入就已超过8000万左右。”8月29日,上海安信农业保险公司(下称“安信农保”)总经理助理孙环民告诉《中国经济周刊》,目前,上海地区水稻承保率已达84%,家禽基本保险承包率近100%,奶牛承保率达85%,生猪承保率达50%。

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